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晚布局这一业务的今日头条,可惜了这么多的流量

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发表于 2018-8-11 12:55:10 | 显示全部楼层 |阅读模式

  作者:梁秀峰
  来源:消金界
  在金融业务领域一直无所作为的今日头条,终于按耐不住,开始“搞事”了。
  7月10日,一款名为“放心借”的“现金贷“产品在今日头条APP上低调上线。
  根据产品介绍,“放心借”是提供个人消费借款服务的技术服务平台,通过智能算法为用户推荐“高额低息”的正规持牌金融机构。

  只有迟到,没有缺席
  今日头条从来就没有提出过什么金融业务发展战略。
  好论战的今日头条创始人张一鸣在公开场合,对于金融业务,也很少谈及。这在国内各大互联网企业中绝对属于另类。
  特别是与四大互联网公司BAJT(百度、阿里、京东和腾讯)相比,后者将金融市场搅得风云色变。马云、马化腾、李彦宏、刘强东提出实施怎样的金融战略,整个金融界都要侧耳倾听。
  可以说,不谈金融的互联网企业领导人,俨然有些脱离时代。
  最先理解互联网金融潮流的阿里巴巴。早在2004年,就借助淘宝的流量与互联网优势,成立了支付宝,后来再加上碰到了互联网金融爆发期,阿里巴巴培育出了中国互联网金融毫无悬念的霸主——蚂蚁金服。
  6月初,蚂蚁金服宣布完成新一轮融资,融资金额高达140亿美元,公司估值也蹿升到1500亿美元。以这个估值上市的话,蚂蚁金服将超越百度和京东,成为国内第三大互联网公司。
  另外,京东也在2016年及时分拆出了京东金融,后者已估值千亿人民币。
  腾讯、百度的金融业务还没有分拆,不过也都是做得风生水起。小米、美团等一众互联网公司,也纷纷进入互联网金融领域。销售金融产品的销售产品,买牌照的买牌照。
  相比较BAJT等互联网企业在金融领域玩得不亦乐乎,新晋互联网巨头的今日头条,在金融领域却一直沉默,没什么作为。
  这让市场也感到奇怪:金融市场有大笔钱可挣,一直崇尚流量变现的今日头条,难道真的要缺席?
  而一位D轮独角兽公司的CEO曾在2016年底告诉媒体:“今日头条也对金融业务有兴趣,张一鸣都跑到五道口去听课了。”
  2017下半年,今日头条在招聘网站上开始招聘费金融产品经理、风险控制等方面的人才,市场猜测今日头条终于按捺不住了。
  但在大事未成之前,今日头条还是不愿“惹事”,对位口径依旧是“我们从事金融业务的传言不实”。
  今日头条对进军金融领域的谨慎,由此可见一斑。
  但不管怎样,虽然迟到,今日头条终究还是进入了互金这个战场。

  市场一直传闻今日头条近日将要上市,此时推出“现金贷”就颇值得玩味。
  流量是个好东西
  对于今日头条参与互金,中阅资本首席经济学家孙建波对消金界(微信ID:cfwnews)表示, 这是顺理成章的。
  “放心借”是一款“现金贷”产品。今日头条负责引流,挣服务费,而资金来源以及信贷业务,还是由合作的持牌金融机构负责。
  互联网企业+持牌金融机构共同推出“现金贷”,这种合作模式,出现在不少拥有丰富流量的企业中,比如美团、爱奇艺、滴滴、等都有这种产品。跟持牌金融机构合作,也降低了监管风险。
  对于今日头条来说,从事金融业务最大的优势就是流量
  张一鸣曾经透露过,今日头条已经累计有6亿的激活用户,1.4亿活跃用户,每天每个用户使用76分钟。
  是否还要扩展金融业务?
  从今日头条的低调态度来看,“放心借”更像是一次试水,了解一下互联网金融市场水温。
  接下来,今日头条是否还要继续拓展金融业务?比如去销售基金和保险产品?
  消金界向今日头条发了邮件,截至发稿时,尚未获得回应。
  从逻辑上,从流量到金融服务,BATJ已做出示范。张一鸣喜欢跟各个互联网公司论战,进入金融领域,也可以将整个战场扩大,甚至于可以去争取些盟友。
  消金界(微信ID:cfwnews)倾向于认为,今日头条应该扩大金融领域业务。不过,就算是张一鸣有这样的想法,也未必就可以做。首先需要解决的,就是金融牌照问题。
  一个金融牌照也没有
  不过,今日头条目前悲催的是,它一个金融牌照都没有。
  尽管互联网企业乐于宣称自己是科技企业,金融对于它们来说只是一个产品。不过监管部门并不愿意这样想。没有金融牌照的互联网金融公司,在监管部门眼中,都是“不稳定因素”。
  以金融秩序挑战者身份进入金融市场的阿里巴巴,虽然在开始时期比较强硬,但在与监管部门几番较量之后,为了降低风险,扩大市场,也不遗余力地申请金融牌照。
  虽然阿里和京东等公司说自己只是科技公司,金融只是业务。但这种解释,监管部门很难接受。从未来看,缺少牌照的互联网金融公司,还得继续拿牌照。
  互联网企业中,发力较早的BAJT,拥有更多的金融牌照。特别是2015年后,随着金融监管加强,各大互联网公司都加快了拿牌步伐。

  来自:新金融琅琊榜
  另外,像小米、滴滴、360、美团等一众互联网企业,也都有几块牌照。
  而今日头条呢?虽然成长起来得并不算最晚的,但一个也没有,这就意味着,今日头条开展金融业务,处处受制,一个不小心,就可能出问题。
  没有牌照,也意味着只能给持牌机构提供流量,挣些服务费,这颇为可惜。
  支付宝上有一个明星产品——“借呗”,是一个“现金贷”产品,它的资金来源是蚂蚁金服旗下的全资子公司网络小贷巨头重庆市蚂蚁商诚小额贷款有限公司(简称“蚂蚁小贷”) 。2017年,蚂蚁小贷拟发行30亿元资产支持票据,披露了前三季度业绩,让市场见识到了“现金贷”的巨大魔力。
  根据披露的数据,前三季度蚂蚁小贷营收69.47亿,净利润呢?竟高达44.94亿。想了好一会,消金界也没想到哪个行业能够如此高的利润率。
  假如今日头条能够搞到网络小贷牌照,绝对是一门好生意。其他的基金、保险,也是类似。作为分销渠道,可以挣些手续费,但终归不如自己做这门生意。
  金融牌照,太难拿到
  但对于今日头条来说,要获得各种金融牌照,实属不易。
  申请金融牌照,需要争取相关政府部门的支持。对于互联网企业,申请的金融牌照需要是全国性的,这种牌照发放,监管部门慎之又慎,有的甚至实质上已经停发。
  除了申请,只能花钱并购相关企业,京东金融刚完成不久的130亿元融资,提出首要目标就是用于并购金融牌照。
  然而要获得这些牌照,所花不菲。比如说,网络小贷牌照。 截至2017年11月,全国已完成工商注册的大概有200多张。
  去2017年11月份,监管出了新政,要求一律不得新批设网络(互联网)小额贷款公司,禁止小贷公司跨区域经营。
  一共就200多张牌照,但市场需要还非常旺盛,就使得网络小贷牌照变得非常值钱。
  根据媒体对业内人士的采访,2017年初,网络小贷牌照价格大概一两千万,而在停止设立网络小贷公司通知发布后,牌照价格已经上升到六七千万,有的甚至接近亿元。
  第三方基金销售牌照,主流也都接近亿元。想要申请?非常难。
  同样稀缺的支付牌照,美团收购第三方支付公司钱袋宝,获得支付牌照,花了13亿元。
  今日头条会要哪些牌照?
  目前传出今日头条消息有意获得的,是支付牌照、网络小贷牌照和保险经纪牌照。
  据中国支付网消息,今日头条正在低调收购支付牌照,收购对象为武汉合众易宝。如果这一收购是真的,预计也将花费不菲。
  另外,第三方基金销售牌照也该是今日头条应该急于想获得的。基金产品是比较大众的金融产品。在各大互联网金融销售平台,基金产品销售也多。
  以上所说的,被业内人士成为“小牌照”,只要愿意多花钱,基本都可以拿到。
  但是基金管理、银行、证券这些“大牌照”,则是难以获得的。即使是京东金融,这三块牌照也一个没有,成为市场对于京东金融的一大质疑。
  至于缺乏金融基因的今日头条,想要获得这些牌照,更是难上加难。
  在金融严监管背景下,为了降低市场金融风险,监管部门对于金融牌照的强调,只会有增无减。
  在6月份的第十届陆家嘴论坛上,中国银保监会普惠金融部主任李均锋就表示:“只要金融机构有风险外溢的一定要持牌,一定要接受审慎监管。”
  对于类似今日头条这样拥有巨大流量的互联网企业,一旦扩大金融业务,其规模就不会小,自然也就有风险外溢,金融牌照由此就变得不可或缺。
  另外,部分学者对于金融牌照发放问题,也比较担忧。
  一位自称“互金黑”、不愿具名的法学学者向消金界表示,“今日头条只不过是沾了网而已,何德何能也来参与互金。金融是高风险业务,反而没有门槛了?”
  结语
  没有金融牌照,是今日头条发展金融业务的阿喀琉斯之踵,虽说是先天缺少这个基因,但也是吃了布局晚的亏。
  不过,今日头条在这方面如果只是搞搞“放心借”这样的产品,只想单纯想挣些服务费。那么,申请金融牌照这件麻烦事,跟今日头条,又有什么关系呢?


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